W skrajnych przypadkach upadłość banku może doprowadzić do paniki, masowego wybierania oszczędności przez depozytariuszy czy tzw. runu na banki, co może szkodzić nie tylko pojedynczym klientom ale i całej gospodarce. Z tego powodu w polskim prawie przewidziano szereg gwarancji, które mają za zadanie chociaż częściową ochronę interesów klientów oraz łagodzenie skutków ogłoszenia przez bank upadłości.
W obecnych kryzysowych i popandemicznych warunkach, upadłość banków jest jak najbardziej realną perspektywą, co widać na konkretnych przykładach: 26 lipca 2022 r. Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XVIII Wydział Gospodarczy, wydał i ogłosił postanowienie o ogłoszeniu upadłości Idea Bank S.A. Mówi się także o możliwej upadłości Getin Noble Bank, które jest obecnie przedmiotem restrukturyzacji. Być może wkrótce upadłość zgłoszą kolejne podmioty – po pandemii coraz więcej banków zaczyna notować straty.
Jakie są zatem prawa klientów oraz co może stać się z ich środkami na rachunkach, kredytami czy uzyskanymi od banków poręczeniami?
1. Kiedy może nastąpić upadłość banku?
Kwestię upadłości banków regulują ustawy: Prawo bankowe oraz Prawo upadłościowe. Zgodnie z przepisami Prawa bankowego, niewypłacalność banku następuje w dwóch przypadkach:
• gdy według bilansu sporządzonego na koniec okresu sprawozdawczego aktywa banku nie wystarczają na zaspokojenie jego zobowiązań