Posiadacze kredytów o stałej stopie sfrustrowani. Są sposoby na obniżenie rat

Po tym, jak Rada Polityki Pieniężnej na dwóch ostatnich posiedzeniach obniżyła główną stopę procentową NBP aż o 1 pkt proc. – z 6,75 do 5,75 proc., w efekcie czego np. WIBOR 3M spadł już do 5,72 proc., Polacy spłacający kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mogą zacierać ręce. Raty takich kredytów wyraźnie będą się zmniejszać. Wygląda też na to, że nie jest to ostatni ruch w dół ze strony RPP.

W zupełnie innej sytuacji są ci, którzy zdecydowali się na kredyt mieszkaniowy z okresowo (zwykle na pięć lat) stałą stopą procentową. W tym przypadku, niezależnie od ruchów WIBOR, miesięczna rata nie drgnie ani o złotówkę. Dla tych osób, które zaciągnęły kredyt na tzw. górce, obniżki stóp procentowych to raczej źródło rosnącej frustracji i poczucia, że „przepłacają” za swój kredyt. Tym bardziej że zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego takich kredytów nie można zamienić na te ze zmiennym oprocentowaniem w okresie, gdy obowiązuje stała stopa.

Będą pozwy?

W tym kontekście zapytaliśmy ekspertów, czy dobrym sposobem na wyjście z tej sytuacji może być próba podważenia takiej umowy kredytowej na drodze sądowej?

Kancelarie prawne obecnie nie odnotowują tego typu zgłoszeń ze strony klientów. – Jeśli jednak stopy procentowe NBP spadną jeszcze mocniej, to kredytobiorcy ze stałym oprocentowanie mogą coraz bardziej nerwowo szukać rozwiązań i istnieje obawa, że zechcą też pójść do sądów – komentuje jeden z analityków.

Czytaj więcej

Budżet Rodzinny

RPP obniżyła stopy procentowe. Jak to wpłynie na raty i zdolność kredytową?

Rada Polityki Pieniężnej ponownie obniżał podstawowe stopy procentowe, tym razem 0,25 pkt. proc. Obniżka oprocentowania kredytu ma wpływ nie tylko na zmniejszenie miesięcznej raty kredyt, co wpłynie na całkowity koszt spłaty zobowiązania, ale także na wzrost zdolności kredytowej. Niższe oprocentowanie oznacza niższą ratę kredytu, a więc także banki są skłonne pożyczać więcej.

– Mogą się motywować prostą kalkulacją – miało być bezpiecznie, a teraz płacą jak za zboże. „Bezpiecznie” może się czuć tylko bank pod względem swoich zarobków – zauważa nasza rozmówca.

Warto tu dodać, że kredyty ze stałą stopą były promowane jako produkty zabezpieczające przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych. Pytanie, czy wystarczająco mocno podkreślano, że nie chronią przed ryzykiem spadku stóp procentowych.

Duża niepewność

Marcin Szołajski, radca prawny z kancelarii Szołajski Legal Group, podaje, że obecnie obserwowane jest duże zainteresowanie kredytobiorców złotówkowych możliwością unieważnienia umowy kredytu złotówkowego (każdego typu), ale raczej z innych powodów niż rozgoryczenie posiadaczy hipotek ze stałym oprocentowaniem.

– Decyzje RPP wzbudzają niepewność wśród kredytobiorców złotówkowych – wyjaśnia Szołajski. – Można dostrzec związek pomiędzy obniżaniem stóp procentowych przez RPP a zbliżającymi się wyborami parlamentarnymi, co podaje w wątpliwość, czy obserwowane obniżki będą stałym trendem, czy też mamy do czynienia z jednorazowymi działaniami. Nie ma gwarancji, czy np. za pół roku stopy nie wrócą do dawnych poziomów lub nawet je przekroczą – ocenia Szołajski.

I dodaje, że w wyniku analiz prawnych może się okazać, iż w umowach kredytów ze stałą stopą są postanowienia odsyłające do wskaźnika WIBOR.

Co się komu opłaca

– Obecne obniżki stóp procentowych nie są na tyle znaczące, żeby dochodziło do paniki wśród posiadaczy kredytów ze stałą stopą, prawdziwy problem zacznie się, kiedy stopy spadną przykładowo do 2–3 proc. – zauważa z kolei Andrzej Zorski, adwokat, wspólnik w kancelarii Pilawska Zorski Adwokaci.

– Moim zdaniem osoby z kredytami o stałych stopach nie będą jednak szukać rozwiązań sądowych. Mają przecież o wiele łatwiejszy sposób na obniżenie oprocentowania. To po prostu refinansowanie kolejnym, tańszym kredytem – podkreśla.

Jego zdaniem to prostsza i tańsza opcja niż szukanie rozwiązań prawnych.

– To rzeczywiście najbardziej dostępna opcja – przyznaje Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors. – Kredyt ze stałą stopą można refinansować tańszym kredytem z innego banku, takich ofert na rynku jest całkiem sporo – dodaje Sadowski.

Pewnym ograniczeniem jest to, że kredyt refinansowy też musi być ze stałą stopą, na okres nie krótszy niż w „starym” kredycie, oraz to, że trzeba ponieść dodatkowe koszty całego procesu.

– Obecnie najrozsądniejszym rozwiązaniem wydaje się zaczekać, aż stopy procentowe ustabilizują się na przewidywalnym poziomie, co umożliwi kalkulację, co się komu najbardziej opłaca – radzi Sadowski.