Marcin Nedwidek, prezes Uniqa: Jesteśmy społeczeństwem niedoubezpieczonym

Południe Polski nawiedziła wielka powódź. I choć walka z żywiołem trwa, to najgorsze, miejmy nadzieję, już minęło. Oszacowaliście już skutki tego kataklizmu?

Te szacunki wciąż trwają, bo przede wszystkim skoncentrowaliśmy się na niesieniu pomocy poszkodowanym w wyniku powodzi i deszczów nawalnych. Od początku wysyłamy naszym klientom wiadomości sms z informacją o ochronie ubezpieczeniowej i dostępnych ścieżkach zgłaszania szkód. Udostępniliśmy specjalną infolinię dla tych osób oraz wzmocniliśmy zespoły szkodowe do obsługi tych zgłoszeń, w tym te na miejscu na najbardziej dotkniętych obszarach. Cała nasza branża stanęła w pełnej gotowości, by nieść pomoc swoim klientom i to są te momenty, kiedy rzeczywiście widać, że ubezpieczenia działają.

W tym kontekście pojawia się często temat niedoubezpieczenia czy też luki ubezpieczeniowej. Chodzi o sytuację, w której majątek jest niedostatecznie ubezpieczony, poniżej wartości. Dotyczy to też zdrowia i życia. To poważny problem?

Tak, bardzo poważny i cały czas aktualny. Z perspektywy makro jesteśmy społeczeństwem niedoubezpieczonym. Nie chronimy swojego życia i mienia tak dobrze, jak nasi sąsiedzi z krajów Unii Europejskiej. W ubezpieczeniach domów i mieszkań sytuacja wygląda lepiej, bo dociera do nas świadomość ryzyka zmian klimatu i gwałtownych wyładowań atmosferycznych. Ale, patrząc na segment ubezpieczeń na życie, powinniśmy zdecydowanie lepiej zabezpieczać siebie i swoich bliskich. To jest praca do wykonania zarówno dla ubezpieczycieli, jak i społeczeństwa.

Z kolei w wymiarze mikro obserwujemy ten problem w kontekście chociażby rosnących kosztów napraw. Sumy ubezpieczeń, które były aktualne jeszcze kilka lat temu, ze względu na inflację, rosnące ceny materiałów czy robocizny, nie pokrywają już tych kosztów. Jako branża, także za pośrednictwem agentów i brokerów, staramy się uświadamiać klientom konieczność urealniania, zwiększania sum ubezpieczenia, tak aby w razie szkody dało się z nich pokryć wydatki związane z naprawą, odtworzeniem mienia czy leczeniem. Są obszary, gdzie ta świadomość jest większa. Tak dzieje się na przykład w ubezpieczeniach korporacyjnych, natomiast w przypadku ubezpieczeń indywidualnych sytuacja jest bardziej złożona.

Jeden z dużych polskich ubezpieczycieli jeszcze przed powodzią zasygnalizował, że gorszy niż przed rokiem sezon burzowy już odbił się na jego wynikach. Jak to wygląda u was?

Jak rozumiem, chodzi o ubezpieczenia upraw, ale w Uniqa nie obejmujemy ochroną tego ryzyka. Natomiast w ubezpieczeniach domów i mieszkań odnotowujemy w ciągu roku gwałtowne zjawiska pogodowe, które zapewne będą miały wpływ na wyniki.

Tuż przed powodzią ogłosiliście wyniki za pierwsze półrocze 2024 r. Są powody do zadowolenia?

Tak, zdecydowanie. Nasz biznes szybko się rozwijał w pierwszej połowie roku. Składka zebrana urosła o 16 proc., wynik brutto o 21 proc. Uniqa w Polsce daje solidny wkład do wyników całej Grupy Uniqa, która urosła w regionie Europy Środkowo-Wschodniej o 12,3 proc.

A jest coś, co pana niepokoi w kontekście biznesu spółki, jej wyników?

Wyniki są dobre i dają powody do zadowolenia, ale stąpamy twardo po ziemi. Zdajemy sobie sprawę, że mieliśmy dobrą selekcję ryzyka, w tym wspieraliśmy naszych klientów w minimalizacji ryzyka i zabezpieczeniu ich majątku, nie odnotowaliśmy żadnych bardzo dużych szkód, które mogłyby obciążyć nasz wynik. Pogoda w pierwszym półroczu była łaskawa zarówno dla nas, jak i dla całego rynku. Ten obraz zaczął się zmieniać w wakacje, kiedy obserwowaliśmy więcej burz i podtopień. Statystycznie druga połowa roku jest pogodowo gorsza, choć w tym roku to przede wszystkim powódź będzie tworzyć presję na wynikach za drugie półrocze.

Wielu ubezpieczycieli w Polsce sygnalizuje pogarszającą się rentowność segmentu ubezpieczeń komunikacyjnego OC. Ceny polis nie nadążają tu za rosnącymi kosztami szkód. Mówiło się o wojnie cenowej na rynku OC. Interweniował KNF. A jak to wygląda z waszej perspektywy?

Rynek polis komunikacyjnych, zarówno ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, jak i autocasco, jest pod presją rosnących kosztów. Na poziomie rynku to duże wyzwanie. Rentowność waha się w okolicach zera, a w zeszłym roku w kategorii ubezpieczeń OC była wręcz na minusie. Jako Uniqa na tle branży jesteśmy jednak w bardzo korzystnej sytuacji z tego względu, że nie braliśmy udziału w wojnie cenowej, która toczyła się w ostatnich dwóch, trzech latach. Byliśmy na tym rynku, rozwijaliśmy się, ale nie budowaliśmy swoich udziałów kosztem cen. To sprawia, że utrzymaliśmy relatywnie lepszą rentowność niż konkurencja. Teraz mamy przestrzeń, żeby stopniowo podwyższać ceny, ale w sposób umiarkowany, też łagodniejszy z perspektywy klientów. Bardzo dynamicznie przy tym rośniemy. W pierwszej połowie roku nasz wzrost na rynku OC przekroczył 25 proc.

Czytaj więcej

Ubezpieczenia

Polisy majątkowe drożeją i będą drożeć. Przez zmiany klimatu

Rosnąca liczba gwałtownych zdarzeń pogodowych co najmniej od kilku lat podbija ceny ubezpieczeń majątkowych. Tegoroczna powódź na południu Polski najpewniej wzmocni ten trend.

Za sprawą nowych klientów?

Nowych i obecnych, bo część tego wzrostu wynika oczywiście ze wzrostu cen, także dla dotychczasowych klientów. Uniqa jest jednak postrzegana jako gracz atrakcyjny cenowo. W czasach rosnących cen OC na rynku wielu klientów przychodzi do nas, sprawdza ofertę i często zostaje z nami. Ale nasz wzrost to także efekt pofuzyjny. Przez ostatnie trzy lata naprawdę mocno się napracowaliśmy, żeby sprawnie połączyć firmy Axa i Uniqa. Teraz zbieramy owoce tej pracy. Jeżeli popatrzymy na liczbę agentów, którzy z nami współpracują i aktywnie sprzedają nasze polisy, to ten wskaźnik rośnie o 20–30 proc. W efekcie docieramy do większej liczby klientów i jesteśmy w stanie dynamicznie rosnąć przy zachowaniu relatywnie dobrej rentowności. Ale nie zmienia to faktu, że także u nas ten segment ubezpieczeń jest pod presją.

A jak pan ocenia perspektywy tego segmentu rynku ubezpieczeń. Wojna cenowa już nie wróci? Polisy OC będą rosły coraz szybciej, w ślad za AC?

Rynek OC jest rynkiem cyklicznym. Teraz, po okresie spadków, wzrost cen zapewne przez jakiś czas z nami pozostanie. Mam nadzieję, że przy obserwowanej dużej atencji naszego regulatora, czyli KNF, uda nam się te cykle wypłaszczać, z korzyścią dla klientów i dla ubezpieczycieli. Były okresy, gdy cały rynek miał około miliarda złotych straty na komunikacyjnym OC. Mam nadzieję, że spadki, nawet jeśli w przyszłości wrócą, nie będą tak głębokie. Nie mam natomiast wątpliwości, że w krótkim terminie ceny muszą wzrosnąć, bo inflacja w ubezpieczeniach, inflacja kosztowa, jest ogromna. Składki muszą po prostu być adekwatne do poziomu ryzyka.

Od początku roku wdrażacie nową strategię. Jakie są jej główne cele? Co już udało się osiągnąć?

Realizujemy nową strategię zgodnie z planem. Skupiamy się w niej na naszej bardzo dużej bazie klientów. Obsługujemy prawie 7 mln osób i firm. Tylko jeden bank w Polsce ma większą bazę, choć tam oczywiście ta relacja ma inny charakter. Zależy nam na wzmacnianiu lojalności naszych klientów i oferowaniu im coraz szerszej ochrony. Mierzymy ich satysfakcję, przeprowadzając co miesiąc ok. 30–40 tys. pomiarów. Nasza ocena dziś to 4,6 gwiazdki w skali pięciostopniowej, ale mamy apetyt na więcej.